サプライズな一眼レフ

また後で述べますが、証券会社ではいつでも引き出し自由の外貨建てＭＭＦを扱っています。引き出し自由なうえに、金利もいまのところ同じ通貨の１年定期並みの実績をあげています。外貨預金が銀行、外貨建てＭＭＦは証券会社と取扱機関が違うので、銀行の外貨定期を解約して外貨のまま受け取り、それをそのままの通貨で証券会社のＭＭＦに移すというようなことはできません（98年４月から改正）。つまり外貨定期を補充する外貨普通預金口座代わりに使うことはできませんが、最初から外貨預金の代わりにこちらの商品を利用する方法もあります。
「外貨として利用」でも受け取り方法でこれだけ差がつく。
外貨普通預金口座を利用しての為替リスク回避は、どちらかというと「待ち」の姿勢に徹した戦略ですが、発想を転換して「外貨」は「外貨」のまま、他の運用に回す、あるいは旅行などに使ってしまうということも考えられます。これは「待避」というより「逃げ道」的な発想の回避法です。

最初に述べたように、外貨預金の場合、為替交換をするから差益や差損が生じるのです。円に交換しなければいくら円高になっても関係ありません。具体的に外貨のまま利用するためには、とにかく預金から外貨を引き出さなければなりません。この場合、受け取り方法は「現金」（キャッシュ）で受け取るか、「トラベラーズーチェック」（Ｔ／Ｃ）で受け取るかの２種類です。しかし、１米ドル＝１００円のとき利率４％で預けて、１年後に１万３２０ドルになったからといってそのままそっくり受け取れるわけではありません。当然、現金なら「現金取扱手数料」、Ｔ／Ｃなら「Ｔ／Ｃ売渡手数料」がかかります。この手の手数料が押しなべて低いのは、Ｔ銀行です。
例えば米ドルを現金で引き出そうとすると、１米ドルにつき１円80銭の手数料がかかります。つまり、先程の満期金１万３２０ドルを引き出すには１万8576円を手数料として支払わなければなりません。もし、この時点での為替が１ドル＝90円と預け入れ時点より円高で、円に交換しても92万8800円にしかならないのなら、外貨現金取扱手数料１万8576円はお安いものだということになります。反対に１ドル＝１０５円と預け入れた時点より円安なら、円に交換して１０８万3600円になるので外貨として引き出すまでもない、ということになります。
ちなみにＴ／Ｃの売渡手数料は全額の１％で、これも外貨ではなく円で支払うのが普通です。この場合の換算レートはＴＴＳというドルから円への専用交換レートを使うので、相場の数字より１円高になります。つまり、１万３２０ドルのＴ／Ｃを受け取るのに約１万２１６円（１ドル＝１００円、ＴＴＳ＝99円）の手数料を支払うことになります。
外貨のまま引き出すことを念頭に置いて外貨預金を利用するなら、シティバンクが使い勝手がいいようです。というのは、外貨預金をＴ／Ｃで引き出すなら手数料無料だからです。

せっかく手数料の話が出たので、ここで外貨預金の基本的な手数料である為替交換手数料のことに触れておきます。外貨預金するときには、必ず円を外貨に交換しなければならないのですが、このとき銀行側では、当日の相場の数字（仲値）に何円か手数料を加えて交換レートとします（ＴＴＳレート）。つまり、仲値が１ドル１００円であれば、実際は１０１円で交換されます。
言い換えれば１円円安のレートになるわけです。この数字は外貨によって決まっていて、一番世の中で流通量の多い米ドルが仲値＋1円、ドイツマルクは仲値＋1円20銭、人気のＮＺドルは仲値＋2円などとなっています。
逆に満期などで外貨を円に交換する場合も、仲値に同じ金額だけの手数料が加算されます（ＴＴＢレート）。つまり米ドルであれば、円から米ドルにするとき１円、米ドルから円に戻すときに１円で往復２円の手数料を払うことになります。例えば、１ドル１００円のまま相場が推移したとすると、１００円に対して往復２円、つまり２％の手数料を取られているので、そのときの利率が４％だったとしても実質４％－２％＝２％の金利と同じことになります。
そう言ってしまうと、外貨預金はかなり不利なもののように見えますが、たいていの場合、手数料分を差し引いても日本円の利率よりは高いことがほとんどです。また、手数料云々といっても、先程述べたように実際の収益は為替がどう動くか次第で年利回り50％にも、マイナスにもなるのです。

110円以上の円高シフトのときに有効な「マルチマネー・クレジット」ややマニアックな手法ではありますが、為替回避の方策としてシティバンクの「マルチマネー・クレジット」の利用という手もあります。これはシティバンク独特の制度で要は担保融資のことです。預入額の80％まで借り入れができます。満期まで半ばにして急激な円高に遭遇してしまったときに、ドルで借り入れをして円に交換し、かなり円高が進んだところで借りた円をドルに替えると逆差益が生まれるというものです。
例えば１ドル＝１１０円（ＴＴＳ）で１００万円預け入れ、相場が１ドル１０５円になったときに、預入金１００万円の80％（元の通貨である円で換算するので80万円）を借り入れることにします。実際にはこの80万円をその時の交換レートでドル換算したものが、ドルベースでの実質借入金になります。つまり、ＴＴＳ＝１０６円で計算して、80万円÷１０６円＝７５４７・１７ドルとなります。さらに、これをとりあえず円に交換すると（ＴＴＢ＝１０４円）、78万4905円となります。つまり円ベースでの実質借入金額は78万4905円です。この円は例えば証券会社のＭＭＦで運用したとしましょう。相場が１ドル＝94円になったところで借入金を返済すると、返済額は（米ドル借入金利８・５０％、３ヵ月とする）７７０７・５４ドルになります。これを円換算すると（ＴＴＳ＝95円）73万2216円。実質借入額が78万4905円ですから、為替レートのマジ。クを使って返済を５万円おまけしてもらったようなものです。
もし110円で１００万円を預金して95円のとき満期を迎えたら、１００万円の預入金は87万円に減ってしまい、何もしなかったら、13万円損してしまいます。マルチマネー・クレジットをさきほどのようにして使えば、少なくとも５万円は取り戻せるわけです。

10円以上の為替の動きがあるときに有効な方法と言えます。
このように、外貨預金をするにあたっては、さまざまな為替回避の手法を念頭に置いておくと円高局面がやってきても慌てることなくすみます。こうした為替回避に加えて、各通貨の動きを把握してから分散投資するとさらに有効な運用ができますが、それについては後で述べます。
外貨建てＭＭＦで得をする戦略的利用法。安心度・気軽さは外貨預金よりも上の優れた商品。
海外投資を始めるには、外貨預金からがわかりやすいと述べましたが、ほぼ同様の商品性を持つのが、証券会社の外貨建てＭＭＦです。96年５月末の時点の残高が２２４億円だったのに対し、１年後の97年５月末には４４５億円、８月末には８８０億円とここにきて人気が上かっていますが、外貨預金や外債の残高に比べるとまだまだの水準でしょう。

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